Государство предлагает каждому гражданину России получать ежегодную выплату в размере 88 000 рублей. Без специального посещения госучреждений, сбора справок и раскрытия информации об имуществе. Все, что нужно — стать клиентом негосударственного пенсионного фонда и открыть счет по программе долгосрочных сбережений. Пенсия.про объясняет, как это работает.
Содержание
Начиная с 2024 года в России начала действовать программа долгосрочных сбережений. Это некая альтернатива накопительной части пенсии, которая до сих пор заморожена и используется для выплат текущим пенсионерам. Новый продукт добровольный, принуждать к участию не будут. Зато будут доплачивать за участие.
Каждый рубль, вложенный участником, может быть удвоен, а еще предусмотрен налоговый вычет. Принять участие в программе можно с 18 лет. Договор будет заключаться с негосударственным пенсионным фондом по выбору вкладчика. Необходимо регулярно вносить взносы, и через 15 лет или даже раньше ПФН начнет выплаты. Средства будут поступать на счет в течение 10 лет или в течение жизни, в зависимости от условий договора.
Чтобы получить бюджетные средства, необходимо ежегодно отчислять не менее 2 000 рублей. Сумма взносов в пенсионную копилку может быть любой. Однако государство ограничило свои вложения до 36 000 рублей в год, и даже эту сумму можно получить только в течение трех лет. Некоторые могут посчитать эти ограничения слишком строгими, однако это возможность получить 108 000 рублей, инвестируя 108 000 рублей. В настоящее время нет других низкорисковых инструментов, которые бы гарантировали такой стопроцентный доход. Стоит уточнить, что эти средства будут зачислены на счет в НПФ, а не на банковскую карту.
Программа прежде всего ориентирована на людей с низким уровнем дохода, которые не могут самостоятельно накопить достаточное количество средств на пенсию. Именно для них предусмотрена наиболее выгодная формула софинансирования.
Инвестировать можно как ежемесячно так и внести всю сумму сразу. Верхнего уровня суммы платежей нет, но и смысла вносить лишнее нет, лучше для остатка денег подыскать другой вариант инвестирования.
В настоящее время правительство обещает дополнительные выплаты в течение первых трех лет участия в программе, однако обсуждается возможность продления срока софинансирования. Были разговоры даже о продлении на 10 лет.
— Условный человек получает 75 000 рублей в месяц и ежемесячно вкладывает в рамках программы 10 000 рублей. Государство в первые три года добавляет к накопленному по 36 000 рублей. Допустим, НПФ все сбережения инвестирует в облигации федерального займа с доходностью 10,7 % в год и реинвестирует купоны раз в полгода. Доход участника в первые три года составит 84 000 рублей, а на его счету будут 565 000 рублей, из которых 360 000 он внес сам, 108 000 ему добавило государство, а остальное — доход от ОФЗ. Далее в течение 12 лет участник продолжает вносить по 10 000 рублей. За 15 лет на счету накопится более 4,8 млн, из них участник вложил 1,8 млн собственных денег, а остальные 3 млн — его чистый доход, то есть среднегодовая доходность составила 11,8 %.
Екатерина Горохова, генеральный директор компании по оказанию юридических и бухгалтерских услуг «НАФКО».
Если предположить, что наш инвестор выберет банковский вклад с процентной ставкой 11,5 % и внесет 10 000 рублей в месяц на протяжении 15 лет, то его доход немного превысит три миллиона рублей. Однако возникает вопрос о том, где найти долгосрочные вклады с такими высокими процентами, а также какова будет ожидаемая инфляция. С другой стороны, инвестирование в программу долгосрочных сбережений позволит получать не только 36 000 рублей в течение трех лет, но и дополнительные 52 000 рублей ежегодно от государства.
Помимо того, что государство доплачивает за каждый вложенный рубль, инвестор имеет возможность получить налоговый вычет в размере до 52 000 рублей ежегодно. Для этого необходимо внести по программе долгосрочных сбережений не менее 400 000 рублей в год. Процесс оформления вычета аналогичен процедуре вычета типа А для ИИС:
Если у вас официальная зарплата, с нее удерживаются налоги. и ПДС дает право на оформление налогового вычеты, можно вернуть 13 % зарплаты, максимальная выплата к возврату — 52 000 рублей в год.
Ложка дегтя. Если вы вкладываетесь в ИИС и получаете вычет типа А, то есть вероятность того, что вычет по программе долгосрочных сбережений будет учтен в той же «стопке». То есть нужно будет выбирать, за что получать вычет.
— Поправки в налоговый кодекс, регламентирующие налоговые льготы по программе долгосрочных сбережений (ПДС), пока не приняты. В конфигурации, которую ранее озвучивал Минфин, получается, что вычет по ПДС можно будет без потерь для себя сочетать с имущественным и социальным налоговым вычетом (за лечение, образование и прочее). Однако с ИИС так не получится. ИИС И ПДС попадут в единый вычет до 400 000 рублей. Но можно будет положить, например, 200 000 рублей в ПДС и еще столько же в ИИС, чтобы использовать льготу для обоих инструментов.
Тимур Гилязов, руководитель направления СберНПФ.
Программа долгосрочных сбережений была создана, в частности, чтобы решить проблему с замороженными накопительными пенсиями. Предполагается, что теперь люди будут сами накапливать средства на пенсию, а государство предоставит небольшую помощь. Однако уже существующие накопления не исчезнут. Более того, их можно перевести в эту программу. Стоит отметить, что на эти средства из бюджета дополнительных денег не добавят. Однако негосударственные пенсионные фонды будут учитывать эти средства при расчете инвестиций.
СберНПФ рассчитал для Пенсии.про выгоду от участия в программе:
Допустим, у Петра, будущего пенсионера в возрасте 55 лет, накопилось 800 000 рублей, а его ежемесячный доход составляет 75 000 рублей. Он вступает в программу долгосрочных сбережений и ежемесячно дополняет свой договор на 3 000 рублей. Дополнительно Петр получает налоговый вычет. К моменту достижения 60 лет его накопления составят 1 606 399 рублей, включая 1,16 млн рублей личных средств, 108 000 рублей от государства, 46 800 рублей от возврата налогов и 291 599 рублей инвестиционного дохода (рассчитанного по ставке 5% годовых). В 60 лет Петр сможет начать получать выплаты по договору долгосрочных сбережений и в течение 10 лет ежемесячно получать по 13 387 рублей. Таким образом, благодаря программе долгосрочных сбережений Петр сможет получать большую сумму, чем если бы он обратился за обычной накопительной пенсией, где у него было всего 800 000 рублей, что составляло бы 6 666 рублей ежемесячно в течение десяти лет.
Для определения наиболее выгодных вложений в программу долгосрочных сбережений необходимо учитывать несколько факторов:
Итак, программа будет наиболее выгодной для тех, чей ежемесячный доход находится между 36 000 и 80 000 рублей. Если это женщина, ей должно быть около 48-49 лет, а мужчине — 53-54 года. Тогда после нескольких лет участия в программе они смогут сразу начать получать выплаты, и инфляция минимально сократит прибыль от инвестиций.
Программа также выгодна для мужчин в возрасте 57 лет и женщин в возрасте 54 лет: они могут участвовать в программе в течение трех лет и получить все возможные выгоды. Было бы хорошо, если у них были бы некоторые средства в накопительной части пенсии, которые они переведут в программу долгосрочных сбережений и начнут получать проценты.
Однако не всем будет выгодно направлять свои сбережения в ПДС, даже учитывая софинансирование и налоговые льготы. Финансовый маркетплейс «Выберу.ру» провел исследование, чтобы выяснить, насколько это выгодно по сравнению с альтернативными инвестициями.
Условный Иван решил копить деньги на протяжении 15 лет. У него уже сформирована накопительная пенсия на сумму 200 000 рублей. Его ежемесячный доход в настоящее время составляет от 80 000 до 150 000 рублей, что немного выше среднего уровня в России. Он также может претендовать на софинансирование от государства в размере 1 рубль на каждые 2 рубля своих взносов. Предполагается, что ежегодно за управление НПФ он будет платить 1,5% от суммы активов, а инфляция и доходность портфеля будут равны средним значениям за последние десять лет — 7,12 % и 6,51 % соответственно.
Итак, учитывая инфляцию, программа ПДС приносит на 1,1 миллиона рублей меньше, чем сумма ее вложений за 15 лет. Смешанный вариант позволяет выйти в плюс на 62 019 рублей, а самостоятельные инвестиции приносят доход 237 146 рублей. Для Ивана, учитывая доходность его портфеля в 6,51 % и выше среднего уровня заработка, инвестиции оказываются более выгодными. А какая доходность у вашего портфеля?
— Получается, что сейчас программа долгосрочных сбережений не так интересна вкладчикам, как уже имеющиеся решения для инвестиций с использованием налоговых вычетов. Однако отметим, что для мужчин 57−59 лет и женщин в возрасте 52−54 года вложения в ПДС могут быть приемлемым решением. На наш взгляд, вероятность того, что плохое управление менеджеров, выбранного НПФ, и инфляция успеют за три года до получения первых выплат причинить большой вред сбережениям вкладчиков, — низкая.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
