Выгода от программы долгосрочных сбережений: расчет для каждого возраста

В 2024 году в России начала действовать программа долгосрочных сбережений, при которой государство готово пополнять ваш счет из бюджета. Эта программа рассматривается как один из способов накопления на пенсию. Но в каком возрасте выгодно ей воспользоваться? Пенсия.про провела расчеты и объясняет.

Как устроена программа долгосрочных сбережений

Для стимулирования самостоятельного накопления на пенсию государство разработало новую программу: вы вносите средства в негосударственный пенсионный фонд, который инвестирует их и возвращает вам с процентами. Чтобы привлечь интерес, программа будет частично финансироваться из бюджета.

Принцип таков: если ваш доход менее 80 000 рублей в месяц, за каждый вложенный рубль из бюджета в НПФ добавляется еще один рубль. Доход до 150 000 рублей? Государство вложит свои средства в размере 50 копеек за каждый ваш рубль. При еще более высоком доходе на каждый рубль будет приходиться 25 копеек из бюджета. Максимальная сумма из казны составит 36 000 рублей в год. Программа будет финансироваться в течение трех лет (пока, есть шансы, что продлят).

ПДС, строго говоря, не является пенсионной программой, а скорее инструментом для долгосрочного накопления. Деньги можно извлечь через 15 лет или по достижении определенного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), а также в особых случаях, например, для срочного лечения. Интересной особенностью нового финансового инструмента является возможность перевода в НПФ средств, которые работодатель ранее отчислял за вас в накопительную часть пенсии, которая давным-давно заморожена.

Для тех, кому за 50: какие есть варианты

Для тех, кто подходит к пенсии, период накоплений по программе долгосрочных сбережений будет относительно небольшим. Решать придется быстро. Выплаты начнутся по достижении старого пенсионного возраста, оставляя всего пять-десять лет на накопления. Хотя это кажется недостаточным, именно в этом возрасте можно ожидать наибольших выгод.

Есть несколько важных моментов:

1. Государственное софинансирование будет доступно только первые три года. Несмотря на обещания о продлении программы, это пока лишь слова. За эти три года доходность от государственных субсидий достигнет 100%.
2. Налоговый вычет по ПДС доступен ежегодно без ограничений на количество лет. Однако, чтобы получить максимальный вычет (52 000 рублей), необходимо внести 400 000 рублей. С учетом дохода от инвестиций фонда, такие взносы имеет смысл делать не более шести лет, чтобы избежать превышения страховой суммы.
3. Люди старше 50 лет имеют накопительную часть пенсии. Накопления необходимо превратить в актив, способный обеспечить достойную жизнь в будущем.
4. Деньги будут наследоваться, даже если уже начали их получать, за исключением случая выбора пожизненной выплаты.

Приведем пример для Лидии Андреевны, 51 год. Она начала работать еще в 90-х, пережила множество пенсионных реформ и теперь готовится к пенсии. Директор небольшой фирмы, зарабатывает неплохо – 128 000 рублей в месяц. На счету в НПФ у нее уже 312 453 рубля. Исходя из своего дохода, ей нужно вкладывать минимум 72 000 рублей ежегодно. Лидия Андреевна решила вкладывать по 100 000 рублей, чтобы получить максимальный налоговый вычет, в размере 13 000 рублей. НПФ обещает доходность 7,9% (средняя за последние 10 лет).

Исполнилось 40: как извлечь максимум выгоды

Отношение к пенсии начинает меняться. Это уже не абстрактная перспектива, далекое будущее. С возрастом приходит осознание, что время приближается, и пора задуматься о финансовой подготовке к старости. Вот как программа долгосрочных сбережений может помочь в этом процессе и какие факторы стоит учитывать.

1. Как и прежде, государство будет удваивать сбережения в течение первых трех лет. Чтобы получить максимальный налоговый вычет, необходимо вносить 400 000 рублей в год в течение не более шести лет подряд (или на свой страх и риск - дальше). Однако возникает вопрос: действительно ли нужен максимальный налоговый вычет? При достаточно высоком доходе можно рассмотреть возможность получения дополнительных социальных вычетов.
2. У людей в этом возрасте могут быть и другие накопления на замороженных счетах в НПФ, но их размеры будут различными. Некоторые могут иметь около сотни тысяч рублей, в то время как у других сумма может быть намного меньше.
3. Еще есть время для накоплений другими способами, но инвестиционные инструменты уже скорее консервативные. Важно осмотреться и оценить свои инвестиционные навыки, чтобы решить, сможете ли вы самостоятельно получить доходность, превышающую предложенную НПФ. В 2023 году некоторые из них показывали доходность более 10% годовых, в то время как средняя за последние 10 лет составляла 7,9%.

Рассмотрим пример Петра Николаевича, ему 46 лет. Он работает инженером на заводе и зарабатывает 78 000 рублей в месяц. У него уже есть накопления в НПФ на замороженном счете на сумму 19 486 рублей. Петр Николаевич начал готовиться к пенсии несколько лет назад и имеет небольшие личные накопления, к банковский вклад и облигации. Хотя суммы не очень большие, он задумывается о диверсификации и переводе средств в НПФ. Он готов откладывать на ПДС чуть больше минимальной суммы — 46 000 рублей в год, чтобы получить наибольший вычет. Доходность остается той же — 7,9%.

Слегка за 30: сколько стоит инвестировать

Чем раньше приступить к накоплениям на пенсию, тем больше возможностей и инструментов доступны. В 30 лет до пенсии еще много времени, и это время можно использовать на активное формирование будущего. Вероятно, на этом этапе карьера находится в подъеме, опыт увеличивается, а заработная плата также растет. Несмотря на обязательные расходы, такие как ипотека или отпуск, стоит откладывать хотя бы 10% от дохода на накопления. Можно разнообразить инвестиционный портфель, вкладывая как в рискованные акции, так и в более консервативные инструменты. Программа долгосрочных сбережений может быть полезным средством для сохранения и приумножения накоплений.

Несколько важных моментов, которые стоит учитывать:

1. Не стоит рассчитывать на значительное увеличение пенсии за счет накопительной части. Вплоть до ее заморозки вы либо не работали, либо имели невысокий доход. На замороженном счете может быть небольшая сумма.
2. Доступ к средствам будет открыт через 15 лет, когда вам будет от 45 до 54 лет. Есть время на переоценку инвестиционных стратегий.
3. Кроме того, можно получить доступ к средствам в случае особых жизненных ситуаций, таких как потеря кормильца или дорогостоящее лечение. Предложения о расширении этого перечня также обсуждаются.

Давайте рассмотрим пример Ксении, которой 37 лет. Она уже задумывается о пенсии, хотя пока что у нее есть небольшие накопления, и пенсионные сбережения кажутся ей не слишком срочной задачей. Привлекательность программы долгосрочных сбережений для нее заключается в возможности получить удвоение средств от государства. Тем не менее, она верит в свои финансовые способности и предпочитает не блокировать большие суммы на длительный срок. Ксения планирует вложиться в программу на три года, не превышая установленных лимитов софинансирования. После этого периода она не планирует продолжать вкладывать средства, если программа не будет продлена. На ее замороженном пенсионном счете находится 5 467 рублей.

Молодежь в 20 лет: стоит ли вкладывать деньги

Возраст, когда о пенсии обычно не задумываются, и зря. Чем раньше начать накопления, тем больше будет возможностей и вариантов для сохранения будущего благосостояния. Копить деньги может быть трудно из-за невысоких доходов. К 25 годам многие уже прошли начальные этапы карьеры, но появление семьи и ипотеки может сильно ограничить финансовые возможности. Молодые люди в свои 20 лет часто еще учатся в вузе и имеют только небольшие заработки. В такой ситуации стоит ли вкладывать деньги в программу долгосрочных сбережений? Принимая решение, учитывайте следующее:

1. Накопительной пенсии нет, переводить на ПДС нечего.
2. Через 15 лет, когда вам будет 35-44 года, нужно будет всерьез задумываться о пенсии. Неплохо бы к тому моменту хоть что-то подкопить. Из ПДС деньги забрать не так-то просто, это плюс для тех, кто пока не научился сдержаться и не залезать в свою кубышку.
3. Объективно у молодых людей могут быть очень низкие доходы. Особенно это касается студентов, многие из которых буквально выживают. Даже небольшие суммы для них, например, 2000 рублей в месяц, могут иметь значение.

Рассмотрим пример Ильи, которому 23 года и который только что закончил университет. Пока он ищет работу по своей специальности, временно зарабатывает случайными шабашками, получая примерно 32 000 рублей в месяц. Илья интересуется инвестированием и даже задумывается о вложении в криптовалюту. Он хочет попробовать программу долгосрочных сбережений из-за интереса ко всему новому. Он уверен, что сможет лучше управлять своими финансами, но идея софинансирования его привлекает. Его мать также советует ему быть более ответственным в финансовых вопросах. Однако он готов выделить только 900 рублей в месяц на первые три года. Он планирует получить налоговый вычет и потом забрать свои деньги, так как считает, что криптовалюта может приносить ему больше.