Деньги не только от государства: что такое НПФ

Государственная пенсия — не единственный способ получать ежемесячные выплаты в старости. Для заботы о собственном будущем можно воспользоваться услугами негосударственных пенсионных фондов. Да, вы точно о них слышали. Но что они такое? Объясняем просто и лаконично, зачем нужны НПФ и какие подводные камни ждут вкладчика.

Откуда государство берет деньги на пенсии

Дальновидные люди понимают, что пенсия — это не только деньги, которые государство платит гражданам просто по достижении определенного возраста. Социальный фонд России действительно выплачивает пенсии, но делает это не за свой счет и не из госбюджета. Если вы работаете по трудовому договору и получаете легальную заработную плату, ваш работодатель обязан делать отчисления в размере 22 % вашей зарплаты в СФР — именно с этих денег получают выплаты нынешние пенсионеры.

Если ваш заработок превышает 1,465 млн рублей в год, то с суммы, превышающей эту, работодатель будет отчислять всего 10 %.

Например, Федя — экономист, работающий в частной фирме. Его месячный оклад составляет целых 150 000 рублей. Однако на руки наш герой получает меньше — 130 500 рублей. Потому что с его зарплаты удерживается налог на доходы физических лиц, который равен 13 % и составляет 19 500 рублей каждый месяц.

С оклада Феди работодатель перечислит в СФР 22 %, то есть 33 000 рублей. Это будет продолжаться до десятого месяца года. Потом годовой доход Феди превысит те самые 1,465 млн рублей, и с этого момента работодатель начнет отчислять на пенсию не 22 %, а 10 %, то есть по 15 000 рублей за ноябрь и декабрь.

Страховая и накопительная пенсия

С 2002 года пенсия каждого россиянина состоит из двух частей: страховой и накопительной. Страховая часть хранится в Социальном фонде РФ, а накопительная может быть размещена как в СФР, так и в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Разделение происходит следующим образом: на всю пенсию идет 22 % отчислений вашего работодателя, из которых 16 % — это страховая доля, а 6 % — накопительная. С 2014 года накопительная часть была заморожена правительством. Официальной причиной названа нехватка средств на выплаты нынешним пенсионерам. Для решения проблемы было решено тратить средства, которые трудоспособные россияне планировали отложить на собственную старость.

Что такое НПФ

НПФ — это организация, которая может помочь увеличить пенсию двумя способами: увеличить выплаты по накопительной части и сформировать дополнительную пенсию.

Допустим, Света перевела свою накопительную часть пенсии в НПФ. Фонд осуществляет финансовые операции с деньгами будущих пенсионеров, и поскольку он негосударственный, может совершать операции чаще и рискованнее, чем СФР. Таким образом, выплаты для Светы будут выше, чем аналогичные из государственного фонда. Кроме того, Света может подписать с НПФ договор о дополнительной пенсии, то есть каждый месяц Свете придется отдавать часть своих доходов фонду, но и суммарная пенсия в будущем увеличится.

И СФР, и НПФ, по сути, являются разновидностью инвестиционных фондов. Однако СФР просто передает большую часть средств деньги для управления Внешэкономбанку (ВЭБ), который уже вкладывается по своему усмотрению. А НПФ может реинвестировать средства в более рисковые активы, хотя их список и сильно ограничен законодательством.

Плюсы НПФ

Услуги негосударственного пенсионного фонда имеют четкие пять преимуществ.

1. Плавающий процент отчислений на дополнительную пенсию — вы сами определяете, когда и сколько отчислять.
2. НПФ имеет меньше ограничений по инструментам для приумножения вложений.
3. НПФ много, а СФР один. Разные НПФ предлагают свои условия и стратегии инвестиций (и разную доходность), среди них можно выбирать.
4. Из одного НПФ можно переходить в другой.
5. Варианты перехода из НПФ могут быть срочными (через пять лет) и досрочными (через полгода). При срочном варианте передаются все деньги, вложенные плюс заработанные на инвестициях. Если за пять лет были одни убытки, то все, что было вложено, все равно переведут. А вот при срочном варианте переводу подлежит только то, что вы сами вложили. И если за год случился инвестиционный убыток, то переведут только разницу.

Выплата пенсий из НПФ осуществляется тремя способами:

1. Пожизненная выплата (самый частый вариант, доля выплачивается ежемесячно до конца жизни).
2. Единовременная выплата (доступен в ряде случаев, например, для лиц, получающих трудовую пенсию по инвалидности).
3. Выплата в течение нескольких лет (могут применять только те граждане, которые лично отчисляли деньги или за которых это делал работодатель сверх обязательных 6 %).

В ситуации, когда человек не дотянул до пенсионного возраста, деньги из негосударственного фонда достаются его наследникам.

Выбор НПФ

Если у вас была официальная работа с 2002 по 2013 годы, значит, у вас есть накопительные отчисления, которые можно перевести в НПФ. При выборе пенсионного фонда в первую очередь надо обратить внимание на то, имеет ли он право на работу в России. Список лицензированных организаций есть на сайте ЦБ в разделе «Реестры». Всего на данный момент в стране действует 37 НПФ.

Еще один лайфхак: в поисковиках с декабря 2020 года все официальные сайты лицензированных фондов помечены синей галочкой.

Кроме того, необходимо просмотреть статистику по инвестициям фонда за последние несколько лет. Оцените, не было ли там больших просадок. Ну и, конечно, следует уделить внимание менеджменту компании — кадры решают все. Хотя ваш НПФ может быть и сверхнадежным, инвестиционная деятельность крайне рискованная. Любой может обанкротиться. Встает вопрос, что же будет с вашими пенсионными накоплениями?

А если НПФ — банкрот?

Если вы заключили договор на дополнительную пенсию, то в случае банкротства негосударственного пенсионного фонда (НПФ), ваши деньги будут возвращены на ваш индивидуальный счет в СФР. Это связано с тем, что накопительная часть пенсии защищена государственной системой гарантирования прав застрахованных (на 2,8 млн рублей, если суммарно внесли больше — можно потерять). В целом, НПФ привлекательны, так как их много, а инвестиционная деятельность менее регулируема, чем в государственном СФР.

Вывод

НПФ — интересная альтернатива привычным государственным пенсиям. Основная суть таких фондов состоит в инвестировании денег клиентов. При удачном распоряжении финансами, фонд покажет хорошую доходность. Впрочем, есть и свои риски, поэтому к выбору конечного НПФ нужно подходить особенно внимательно (если вы решитесь воспользоваться их услугами).

Данный материал и вся представленная в нем информация не является какой-либо инвестиционной рекомендацией, в том числе индивидуальной. Все оценки, аналитика и прочая информация могут не соответствовать вашим ожиданиям и инвестиционным целям. Материал носит исключительно ознакомительный характер и не может рассматриваться как рекомендация к конкретным действиям. Мнение редакции может не совпадать с мнениями экспертов.