Срыв покровов: кому на самом деле нужна программа долгосрочных сбережений

С января 2024 года в России начала действовать государственная программа долгосрочных сбережений. Цель программы — привлечь за семь лет 1,2 трлн рублей сбережений россиян на счета в пенсионных фондах. Эти средства будут инвестированы в государственные облигации. Возникает вопрос: кому на самом деле выгодна программа? Людям? Государству? Пенсионным фондам?

Что такое ПДС

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это новый продукт, который стал доступен для россиян с 1 января 2024 года во многих негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Основная особенность ПДС заключается в том, что в определенных случаях вы можете получать софинансирование от государства. Рассмотрим подробнее условия, которые предлагают счета в НПФ с подключенной ПДС.

Условия

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) предлагает софинансирование от государства в размере 36 000 рублей ежегодно в течение первых трех лет. Минимальный взнос составляет 2 000 рублей.

Начисление государственных денег зависит от дохода:

• 1 к 1 (за 2 000 рублей взносов начисляют 2 000 рублей) в случае, если вы официально получаете не более 80 000 рублей;
• 1 к 2 (за 2 000 рублей взносов дают 1 000 рублей), если вы официально получаете от 80 000 до 150 000 рублей;
• 1 к 4 (за 4 000 рублей взносов будет 1 000 рублей), если вы официально получаете свыше 150 000 рублей.

Трехлетний срок может быть продлен по решению правительства.

Также можно вернуть до 52 000 рублей в виде налогового вычета, пополняя счет в НПФ с ПДС. Возврат составит 13%. Деньги по программе можно получить после участия в ней в течение 15 лет или по достижении 55 лет у женщин или 60 у мужчин. Участие в ПДС может принять любой совершеннолетний гражданин. В отдельных трудных жизненных обстоятельствах, например, при серьезном заболевании, деньги можно забрать досрочно.

Формат выплат по ПДС можно выбрать самостоятельно: либо на срок не менее десяти лет, либо пожизненно (с учетом средних показателей, так сказать, возраста дожития). Вложенные средства до 2,8 млн рублей включительно охраняются Агентством по страхованию вкладов. Сбережения, сформированные благодаря ПДС, могут передаваться по наследству в полном объеме.

Само собой, вложенные деньги будут инвестироваться. Но перечень инструментов, куда НПФ может вкладывать деньги со счета ПДС, является ограниченным: ОФЗ, российские акции, корпоративные облигации и некоторые другие очень консервативные инструменты. В иностранные ценные бумаги или криптовалюты НПФ деньги вкладывать не может.

Плюсы для НПФ

Негосударственные пенсионные фонды являются прямыми бенефициарами программы долгосрочных сбережений. Это связано с тем, что, во-первых, ПДС реализуется исключительно через них. А во-вторых, условия программы, связанные с государственным софинансированием, привлекут больше клиентов, а следовательно, денег. Чем больший капитал будет вложен, тем большие инвестиции сможет осуществлять фонд, а его прибыль будет выше. НПФ — это не благотворители, они получают свой процент.

Плюсы для людей

Если негосударственные пенсионные фонды являются прямыми выгодополучателями программы долгосрочных сбережений, то с их клиентами чуть сложнее. Программа требует от вложившегося длительного участия — 15 лет, в течение которых деньги не могут быть выведены кроме как в случае форсмажора. Это может не подойти активным инвесторам, готовым рисковать.

Однако ПДС способна стать привлекательной для людей, которые живут «от зарплаты до зарплаты» и не хотят задумываться о сложных инвестиционных стратегиях. Ежегодный возврат 52 000 рублей за уплату НДФЛ и 108 000 рублей софинансирования за три года могут стать хорошим подспорьем. Кроме того, 2,8 млн рублей застрахованы, так что в теории даже сбережения от проданной квартиры можно решиться вложить.

Выгода государству

Государство получает выгоду от программы долгосрочных сбережений, показывая, что заботится о будущем граждан. Кроме того, НПФ вкладывают полученные деньги в активы, в первую очередь в ОФЗ, эмитентом которых является государство. Это означает, что ПДС создает долгосрочное финансирование для экономики и может быть полезным инструментом для бюджета. Но даже если доход от гособлигаций низкий, это все же немного получше, чем полное отсутствие заботы о пенсионных накоплениях или хранение денег под подушкой.

Так кому ПДС выгоднее всего

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это долгосрочный сберегательный продукт, который, по заявленной версии, предназначен, в первую очередь, для граждан. Однако, крупными бенефициарами ПДС при этом являются также негосударственные пенсионные фонды, которые получат дополнительные средства, и государство, так как инвестируют по сути в его экономику. И все же, программа способна быть выгодна и для людей, которые хотят планировать свое будущее и пенсию в современных российских реалиях.